人生三大風(fēng)險：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險上，而養(yǎng)老是對親人責(zé)任的體現(xiàn)。許多人感覺保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說“很不劃算”，所以最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。然而，當(dāng)我們擺正了對待保險的心態(tài)后，如何選擇保障型保險就成為我們必須考慮的新課題。
　　對于保險的
理財功能褒貶不一，每個家庭可以依據(jù)自己的需求來選擇，但不管是個人還是家庭在買保險時特別需要注重保障功能，保險的本質(zhì)就是通過集合眾人的力量來抵御個體難以抗拒和承擔(dān)的風(fēng)險，使家庭在遭受意外、疾病等不幸時能夠從保險公司獲得賠償，可以用最低的保險費支出取得最大的金額保障，抵御個體難以抗拒和承擔(dān)的風(fēng)險。從而免于陷入家庭財務(wù)危機。而第二個階段，則是可以考慮帶分紅性質(zhì)的壽險、養(yǎng)老年金險，以及強調(diào)投資功能的投資連結(jié)保險。因此，保障型險種是放在第一位的?？墒牵裁礃拥娜巳禾貏e需要保障型保險，他們應(yīng)該如何依據(jù)他們?nèi)巳禾攸c來購買哪些險種，做到花最少的錢，為自己建筑一個堅固的“防御”堡壘。

　　工作不久的單身上班族

　　如剛畢業(yè)參加工作的年輕人，年紀(jì)輕，身體狀況好，收入較低而且不穩(wěn)定，但開銷較大，這一階段的保險需求不高，經(jīng)濟能力也有限，但考慮以后隨著工資經(jīng)驗的不斷豐富收入也在不斷的升高，因此，經(jīng)濟實惠的保障型險種是第一選擇，目前可先選擇一些健康險和意外險進行投保，以使自身的安全和醫(yī)療支出得到保障。

　　單身上班族面臨的風(fēng)險主要來自于意外傷害和疾病，可以主要考慮意外傷害險和醫(yī)療險，以減少因意外或疾病導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟損失。單身上班族出差或出行的機會都想對比較多，他們每次在出行時才會想到購買意外保險，其實擁有一份長期的意外險，不僅可以在出外旅行時獲得意外保障，平時生活中的意外傷害也可以向保險公司索賠。費率比單獨購買短期意外險低很多。因此，首先要考慮保額在10萬元意外險。

　　年輕人參加工作時間短，積蓄自然很少。保險的主要功能就是分擔(dān)風(fēng)險，如果患重大疾病，需要大筆的醫(yī)療費、治療費，以及被忽略的護理費等，平均費用在10萬元左右。因此要購買保額在10萬元的大病險。大病保險遲早要買，年紀(jì)越輕保費越便宜。因為年輕人的風(fēng)險比較小，所以相對的保險比年長的人要便宜很多。這樣的組合更適合資金較緊缺、但又希望得到充分保障的消費者。意外險和醫(yī)療津貼保險都是屬于短期消費型險種，可在短期內(nèi)以最少的保費獲得最高的保障。因此要購買保額在6000元－9000元的住院醫(yī)療險，住院醫(yī)療險是對社保的有力補充。

　　這類保險屬于“低保費，高保障”的保險。衡量其保障水平是否充分的一個可供參考的標(biāo)準(zhǔn)是，保額應(yīng)高于年收入的3倍。20多歲的單身族保費每年控制在收入的10％之內(nèi)，通常每年1000元左右的保費，可得到20萬元以上的總保障金額。

　　準(zhǔn)備成家立業(yè)的普通工薪族

　　尤其對于三十歲左右的普通工薪階層來說，收入不算多，但已經(jīng)或者將要建立自己的家庭，還有雙親需要贍養(yǎng)。這部分人的生活是量入為出、精打細算型的。如果要購買保費較高的終身壽險或兩全保險，每年幾千元的保費的確會對他們的生活造成較大的負擔(dān)；可要是不考慮可能的風(fēng)險，萬一有什么病痛災(zāi)禍的，對于全家來說打擊更是巨大。

　　因此，若能以定期壽險作為家庭的基本保障，或者以定期壽險為主險，附加一些健康醫(yī)療保障，將是很好的選擇。這類人可以考慮保額為10萬元20年期的定期壽險，一年的保費大為260元。定期壽險作為一種基本保險，既不需要花費很多，但又能實在地保護家庭。從保障這個角度來說，定期壽險是最純粹意義上的保險，具有較強的保障功能，最能體現(xiàn)保險的初衷，適合在人生責(zé)任最重的時期投保。

　　由于都市白領(lǐng)工作節(jié)奏快，壓力大，處于“亞健康”的人越來越多，對于準(zhǔn)備成家立業(yè)的普通工薪族而言，還要考慮保額在3萬元－5萬元的大病險，這具有壽險的保障，以及保額在10萬元的意外險和保額6000元的住院醫(yī)療險，一年的保費也只在1000多元，保障一家的基本需求和保障。

　　子女尚幼，自己又是家庭經(jīng)濟支柱一族

　　父母往往這樣想，孩子沒有保護力，大人可以保護自己，所以給孩子上個保險；還有很多父母很感性，他們很愛自己的孩子，以致于有什么好東西就先給孩子，當(dāng)聽說保險好時，也先給孩子買，認為這也像是好吃的、好喝的、好玩的，先給孩子買保險， 這也是一個很普遍的群體，他們一般是家庭經(jīng)濟收入的主要來源者，是家庭生活的維持者。

　　他們忽略了最重要的一點：父母是孩子的保險！從收入上來家庭支柱是“強者”，但是從家庭的角度來說他們卻是家庭風(fēng)險的一個軟肋。作為家庭的經(jīng)濟支柱，一旦發(fā)生風(fēng)險對家庭的打擊最大，所以作為家庭的經(jīng)濟支柱其實是最需要保護的。當(dāng)這個經(jīng)濟支柱發(fā)生意外或者重大疾病的風(fēng)險時，家庭的主要收入來源就會中斷，就會降低生活品質(zhì)甚至導(dǎo)致家庭經(jīng)濟崩潰。

　　家庭保險計劃有一個通行的原則，即按照成員對家庭經(jīng)濟的貢獻程度決定保險費的分配比例。對于家庭支柱人員，考慮對家庭的責(zé)任感和使命感，要承擔(dān)生活費用及子女的教育費用等經(jīng)濟壓力。在選擇保險計劃時，經(jīng)濟支柱應(yīng)優(yōu)先于一般成員，家長應(yīng)優(yōu)先于小孩，考慮身價保障的問題，以保障自己和家庭的生活，因此，對其的壽險要求要高，并附以較高比例的意外險、醫(yī)療和大病險。由于家庭經(jīng)濟支柱一族為某一個人是全家的經(jīng)濟的主要來源，因此要考慮儲蓄型的終身壽險，以便家庭支柱有不測時，終身壽險還能為親人減少一些經(jīng)濟負擔(dān)。終身壽險保額在20萬元。對于意外的保額也要有多提升，提升到20萬元，大病險則要考慮在10萬元－15萬元。住院醫(yī)療險的保額控制在7000－8000元左右。

　　有房貸等債務(wù)的房奴一族

　　房貸一族一般為“白骨精”，他們的工資都在5000元－8000元，可是供房的壓力讓他們即使收入不錯也要為自己作好全方面的保障。由于房貸一族身具幾十萬元的債務(wù)，若家庭遭遇不測，則有可能無法承擔(dān)幾十萬元的債務(wù)，最后房子可能有被收回的危險。對于“房奴”來說，此時最需要保障。

　　例如某些保險公司推出的類似于定期壽險的險種，它是針對供房一族量身定做的。若一個家庭購房貸款了50萬元，年限為20年。這個家庭可以考慮購買這個險種，保額為50萬元，年限為20年，年費在1000-2000元之間，同時保額隨著供樓的減少也隨著減少。萬一顧客在供了10年后，余額還有30萬元，若顧客遭遇不幸，無法供房，那么家庭可以利用這個保額30萬元解決家里的燃眉之急。而一般的終身壽險保額在50萬元，一年大概要保費1萬多元，而這種類似定期壽險為房貸一族準(zhǔn)備的險種，保費便宜又實用。

　　這種險種兼有人身保障、房款保障和養(yǎng)老保障三重保障功能，從18周歲至60周歲的房貸人群都可投保。購買此種保險，投保人可以根據(jù)自己的貸款年期和貸款總額，選擇相應(yīng)的保障期限和保額，隨著貸款金額的減少，保額也逐年遞減。在保障期內(nèi)，被保險人一旦發(fā)生身故或全殘，其家人即可獲得相應(yīng)的賠償，用以償還剩余貸款。

　　或者夫妻二人共同承擔(dān)貸款，最好雙方都選擇購買定期壽險，防范因某一方身故或者全殘時，給對方帶來的沉重還貸壓力。兩人的定期險保額，建議為剩余的房貸額度，保障期限一般應(yīng)與還款的期限匹配，至少10年。

　　同時，房貸一族也要考慮意外險、住院醫(yī)療險以及大病險，保額范圍與子女尚幼，自己又是家庭經(jīng)濟支柱一族相似。