購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)，需要六個(gè)合適的要素

1.什么年齡購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最合適？
2.購(gòu)買(mǎi)什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適？
3.需要多少保額最合適？
4. 每年支出多少保費(fèi)最合適？
5.什么樣的保險(xiǎn)代理人最合適？
6.選擇什么樣的保險(xiǎn)公司最合適？
當(dāng)這六個(gè)核心要素相互匹配滿足以后，才能買(mǎi)到最“合適”的保險(xiǎn)。

1.什么年齡買(mǎi)保險(xiǎn)最合適
對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，答案很簡(jiǎn)單：任何人在任何年齡階段，都需要買(mǎi)保險(xiǎn)。有的人會(huì)問(wèn)，我這么年輕，需要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都可能使家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)生額外的支出。盡管我們會(huì)有一些基礎(chǔ)保障，這些保障可能來(lái)自你自己的收入，可能來(lái)自家庭、也可能來(lái)自社會(huì)保障，但很多時(shí)候這些都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，那么就需要一份商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。所以，除了意外險(xiǎn)，任何保險(xiǎn)都是年紀(jì)越小的時(shí)候保費(fèi)越便宜。因此，如果需要買(mǎi)保險(xiǎn)，越早買(mǎi)越合適。

如果孩子未成年，父母應(yīng)該考慮這三個(gè)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)：孩子生性好動(dòng)，也不知什么是危險(xiǎn)，因此給孩子投保意外保險(xiǎn)是很有必要的；基于重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)，同時(shí)少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)所要考慮的重要因素；另外，選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險(xiǎn)品種來(lái)抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用的教育金產(chǎn)品，在父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力寬裕的情況下也可以同步考慮。

如果是未成年孩子的父母，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購(gòu)買(mǎi)較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)。這樣的話，萬(wàn)一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障，因?yàn)楦改傅谋Ｕ喜攀呛⒆诱嬲?ldquo;保險(xiǎn)”。

如果是工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒(méi)有多少家庭負(fù)擔(dān)，首先應(yīng)該重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障；其次可以考慮一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，為報(bào)答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備；若收入尚可，可以一并考慮重大疾病類保險(xiǎn)，現(xiàn)階段做這樣的保險(xiǎn)規(guī)劃，算是給父母準(zhǔn)備一份“良心保單”。

如果成家了，此時(shí)的家庭責(zé)任感最重，因?yàn)槟阏鲇谑杖敫叻迤诤拓?zé)任高峰期，你既有贍養(yǎng)父母的義務(wù)，又有撫養(yǎng)孩子的重?fù)?dān)，所以保障應(yīng)該要最全面和充足了，除了保障型產(chǎn)品外，養(yǎng)老保險(xiǎn)也要列入議事日程。

如果是已經(jīng)退休的老年人，在這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)顯得可有可無(wú)。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。當(dāng)然，如果以后我國(guó)開(kāi)征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將自己的財(cái)產(chǎn)傳給子女，也可為自己購(gòu)買(mǎi)高額壽險(xiǎn)以避稅。


2.買(mǎi)什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適

保障是保險(xiǎn)最基本的功能，但理財(cái)也是另外一個(gè)重要功能。我國(guó)正處負(fù)利率時(shí)代，又有升息預(yù)期，保險(xiǎn)的理財(cái)功能正處于最弱的時(shí)期，具有返還功能的傳統(tǒng)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的收益率正處于歷史谷底。但未來(lái)幾年，隨著投資環(huán)境和政策改善，收益率將會(huì)重新升高。

第一步：保險(xiǎn)的本意就是保障，現(xiàn)在要買(mǎi)保險(xiǎn)，最合適的選擇就是購(gòu)買(mǎi)保障型產(chǎn)品，它們包括：壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等等。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議以分紅型產(chǎn)品為主，因?yàn)檫@類產(chǎn)品往往可以抵御通貨膨脹，防止保單貶值。
第二步：在建立了基礎(chǔ)保障后，一些投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以作為一種穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆绞阶们橘?gòu)買(mǎi)。

此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品猶如超市里面的商品一樣，都是有價(jià)值和作用的，但卻不是每個(gè)人都需要和有實(shí)力購(gòu)買(mǎi)的，比如家里卻洗衣機(jī)，就沒(méi)有必要去買(mǎi)電視機(jī)當(dāng)成洗衣機(jī)用，所以保險(xiǎn)產(chǎn)品要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況來(lái)選擇，按需配置，量身定做。



3.需要多少保額最適合
一個(gè)人到底應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)多少保額的保險(xiǎn)，這是一個(gè)難以精確回答的問(wèn)題。因?yàn)榕c財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體，它的價(jià)值無(wú)法用金錢(qián)來(lái)衡量（盡管也有學(xué)者提出了一些計(jì)算方法）。所以，保額需求都有可能隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化而發(fā)生變化。對(duì)此，建議經(jīng)常對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行檢查，適時(shí)加買(mǎi)保險(xiǎn)或考慮其他措施，使自己始終擁有合適的保障。
一般來(lái)說(shuō)，保額的估算方法分為生命價(jià)值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲(chǔ)備法，三者相結(jié)合決定保障額度的高低：

生命價(jià)值法：購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的目的是通過(guò)死亡保險(xiǎn)金的給付使那些在經(jīng)濟(jì)上依賴被保險(xiǎn)人的人，在被保險(xiǎn)人死亡之后生活可以保持在與以前相仿的水平，因此，這也就是確定壽險(xiǎn)保額的基本原則。生命價(jià)值法是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)?？梢苑殖?步：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，剩余的錢(qián)假設(shè)貢獻(xiàn)給他人――這些錢(qián)就是被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。

家庭需求法：當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保家人的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是，將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。
養(yǎng)老儲(chǔ)備法的估算方法：先定需求后算缺口。在確定養(yǎng)老保險(xiǎn)保額時(shí)要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測(cè)算需求，估算收入。

首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額，這取決于三個(gè)因素：壽命長(zhǎng)短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測(cè)。一個(gè)簡(jiǎn)化的步驟是：第一步，估計(jì)以后的年平均收入；第二步，確定退休年齡；第三步，估計(jì)死亡年齡。其次，確定老年資金需求缺口?？纯醋约河袥](méi)有社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。然后，根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來(lái)確定資金缺口。建議購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%－40%為宜。最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。

4.每年支出多少保費(fèi)最合適
不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)，不同的收支情況，決定所買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同的，所以保費(fèi)支出也是在不斷調(diào)整過(guò)程中的。

家庭資金安排一般可以參考簡(jiǎn)單的四三二一家庭理財(cái)法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開(kāi)支，20%用于銀行存款以應(yīng)付急時(shí)之需，10%購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)屬于安全層面的需求，過(guò)低的保費(fèi)支出意味著不能帶來(lái)足夠的安全保障，而過(guò)高的保費(fèi)又會(huì)帶來(lái)較大壓力。因此，保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適。

5.什么樣的保險(xiǎn)代理人最合適

當(dāng)今的保險(xiǎn)條款功能有許多，諸如保單貸款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動(dòng)墊交等等。如果保險(xiǎn)代理人的專業(yè)水平有限，也許保險(xiǎn)的有些功能他就介紹不清。優(yōu)秀的代理人應(yīng)當(dāng)精確理解保險(xiǎn)條款以及相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)客戶正確理解條款和自身權(quán)益。還應(yīng)當(dāng)成為客戶的理財(cái)顧問(wèn)，幫客戶處理好保險(xiǎn)保障、銀行儲(chǔ)蓄和投資之間的關(guān)系和比例。

另外，壽險(xiǎn)多為長(zhǎng)期險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)代理人與客戶建立長(zhǎng)期的聯(lián)系。一個(gè)負(fù)責(zé)任的、售后服務(wù)良好的代理人要能及時(shí)告知自己公司的新條款和新信息，能及時(shí)提醒客戶續(xù)交保費(fèi)，對(duì)客戶的要求能及時(shí)回應(yīng)，并且要協(xié)助保戶做好保單的變更及理賠。

專業(yè)和誠(chéng)信的保險(xiǎn)代理人有一個(gè)最顯著的特點(diǎn)，他（她）一定會(huì)詳細(xì)了解咨詢客戶的財(cái)務(wù)狀況，了解他（她）希望通過(guò)保險(xiǎn)得到哪些保障或利益，然后作出客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，最后才設(shè)計(jì)方案、給出投保建議。如果保險(xiǎn)代理人不分青紅皂白見(jiàn)面就說(shuō)“某某產(chǎn)品非常好”、“非常合算”、“回報(bào)多么多么高”等等，那是最典型的誤導(dǎo)客戶的方式，這樣的保險(xiǎn)代理人是絕對(duì)不可信任的。

6.選擇什么樣的保險(xiǎn)公司最合適
保險(xiǎn)公司是為你提供保障和打理財(cái)富的機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)代理人是提供服務(wù)和咨詢的人，必須為自己選擇最合適的保險(xiǎn)公司。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前，勤跑多問(wèn)，尋找實(shí)力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司，可減少日后的麻煩，保障自己的合法權(quán)益。一般來(lái)說(shuō)，你可通過(guò)報(bào)刊媒體、實(shí)地考察、電話詢問(wèn)、查詢宣傳資料以及買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的親朋好友處重點(diǎn)了解以下五個(gè)方面：
經(jīng)營(yíng)范圍。必須符合《保險(xiǎn)法》的要求，分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種也在批準(zhǔn)之列，最好是全國(guó)性大公司。
經(jīng)營(yíng)狀況。保險(xiǎn)公司的資本金越大越好，資產(chǎn)負(fù)債表上凈資產(chǎn)應(yīng)為正值，且越多越好，經(jīng)濟(jì)實(shí)力必須雄厚。
償付能力。公司以往的賠付記錄中有無(wú)拖欠拖延賠付金，公司股東的實(shí)力越強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)狀況越好，則償付能力越強(qiáng)。
服務(wù)水平。是否為投保人提供額外的附加服務(wù)，如定期回訪、消費(fèi)優(yōu)惠、聯(lián)誼會(huì)、緊急援助等。