購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn),需要六個(gè)合適的要素 1.什么年齡購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最合適? 2.購(gòu)買(mǎi)什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適? 3.需要多少保額最合適? 4. 每年支出多少保費(fèi)最合適? 5.什么樣的保險(xiǎn)代理人最合適? 6.選擇什么樣的保險(xiǎn)公司最合適? 當(dāng)這六個(gè)核心要素相互匹配滿足以后,才能買(mǎi)到最“合適”的保險(xiǎn)。 1.什么年齡買(mǎi)保險(xiǎn)最合適 對(duì)于這個(gè)問(wèn)題,答案很簡(jiǎn)單:任何人在任何年齡階段,都需要買(mǎi)保險(xiǎn)。有的人會(huì)問(wèn),我這么年輕,需要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎?事實(shí)上,任何人在任何年齡階段,意外事故、疾病發(fā)生以后,都可能使家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)生額外的支出。盡管我們會(huì)有一些基礎(chǔ)保障,這些保障可能來(lái)自你自己的收入,可能來(lái)自家庭、也可能來(lái)自社會(huì)保障,但很多時(shí)候這些都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn),那么就需要一份商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。所以,除了意外險(xiǎn),任何保險(xiǎn)都是年紀(jì)越小的時(shí)候保費(fèi)越便宜。因此,如果需要買(mǎi)保險(xiǎn),越早買(mǎi)越合適。 如果孩子未成年,父母應(yīng)該考慮這三個(gè)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn):孩子生性好動(dòng),也不知什么是危險(xiǎn),因此給孩子投保意外保險(xiǎn)是很有必要的;基于重大疾病有年輕化、低齡化的趨向,重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān),同時(shí)少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。因此,利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)所要考慮的重要因素;另外,選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險(xiǎn)品種來(lái)抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用的教育金產(chǎn)品,在父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力寬裕的情況下也可以同步考慮。 如果是未成年孩子的父母,作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購(gòu)買(mǎi)較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)。這樣的話,萬(wàn)一發(fā)生意外,可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障,因?yàn)楦改傅谋U喜攀呛⒆诱嬲?ldquo;保險(xiǎn)”。 如果是工作不久、尚未成婚的年輕人,又沒(méi)有多少家庭負(fù)擔(dān),首先應(yīng)該重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障;其次可以考慮一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn),為報(bào)答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備;若收入尚可,可以一并考慮重大疾病類保險(xiǎn),現(xiàn)階段做這樣的保險(xiǎn)規(guī)劃,算是給父母準(zhǔn)備一份“良心保單”。 如果成家了,此時(shí)的家庭責(zé)任感最重,因?yàn)槟阏鲇谑杖敫叻迤诤拓?zé)任高峰期,你既有贍養(yǎng)父母的義務(wù),又有撫養(yǎng)孩子的重?fù)?dān),所以保障應(yīng)該要最全面和充足了,除了保障型產(chǎn)品外,養(yǎng)老保險(xiǎn)也要列入議事日程。 如果是已經(jīng)退休的老年人,在這個(gè)時(shí)候,保險(xiǎn)顯得可有可無(wú)。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高,應(yīng)該主要依靠自己早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力,也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。當(dāng)然,如果以后我國(guó)開(kāi)征遺產(chǎn)稅,為了盡可能多地將自己的財(cái)產(chǎn)傳給子女,也可為自己購(gòu)買(mǎi)高額壽險(xiǎn)以避稅。 2.買(mǎi)什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適 保障是保險(xiǎn)最基本的功能,但理財(cái)也是另外一個(gè)重要功能。我國(guó)正處負(fù)利率時(shí)代,又有升息預(yù)期,保險(xiǎn)的理財(cái)功能正處于最弱的時(shí)期,具有返還功能的傳統(tǒng)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的收益率正處于歷史谷底。但未來(lái)幾年,隨著投資環(huán)境和政策改善,收益率將會(huì)重新升高。 第一步:保險(xiǎn)的本意就是保障,現(xiàn)在要買(mǎi)保險(xiǎn),最合適的選擇就是購(gòu)買(mǎi)保障型產(chǎn)品,它們包括:壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等等。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),建議以分紅型產(chǎn)品為主,因?yàn)檫@類產(chǎn)品往往可以抵御通貨膨脹,防止保單貶值。 第二步:在建立了基礎(chǔ)保障后,一些投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,可以作為一種穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆绞阶们橘?gòu)買(mǎi)。 此外,保險(xiǎn)產(chǎn)品猶如超市里面的商品一樣,都是有價(jià)值和作用的,但卻不是每個(gè)人都需要和有實(shí)力購(gòu)買(mǎi)的,比如家里卻洗衣機(jī),就沒(méi)有必要去買(mǎi)電視機(jī)當(dāng)成洗衣機(jī)用,所以保險(xiǎn)產(chǎn)品要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況來(lái)選擇,按需配置,量身定做。 3.需要多少保額最適合 一個(gè)人到底應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)多少保額的保險(xiǎn),這是一個(gè)難以精確回答的問(wèn)題。因?yàn)榕c財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同,人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體,它的價(jià)值無(wú)法用金錢(qián)來(lái)衡量(盡管也有學(xué)者提出了一些計(jì)算方法)。所以,保額需求都有可能隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化而發(fā)生變化。對(duì)此,建議經(jīng)常對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行檢查,適時(shí)加買(mǎi)保險(xiǎn)或考慮其他措施,使自己始終擁有合適的保障。 一般來(lái)說(shuō),保額的估算方法分為生命價(jià)值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲(chǔ)備法,三者相結(jié)合決定保障額度的高低: 生命價(jià)值法:購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的目的是通過(guò)死亡保險(xiǎn)金的給付使那些在經(jīng)濟(jì)上依賴被保險(xiǎn)人的人,在被保險(xiǎn)人死亡之后生活可以保持在與以前相仿的水平,因此,這也就是確定壽險(xiǎn)保額的基本原則。生命價(jià)值法是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù),來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)??梢苑殖?步:估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出,剩余的錢(qián)假設(shè)貢獻(xiàn)給他人――這些錢(qián)就是被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。 家庭需求法:當(dāng)事故發(fā)生時(shí),可確保家人的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是,將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等,扣除既有資產(chǎn),所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。 養(yǎng)老儲(chǔ)備法的估算方法:先定需求后算缺口。在確定養(yǎng)老保險(xiǎn)保額時(shí)要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃,測(cè)算需求,估算收入。 首先,確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額,這取決于三個(gè)因素:壽命長(zhǎng)短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測(cè)。一個(gè)簡(jiǎn)化的步驟是:第一步,估計(jì)以后的年平均收入;第二步,確定退休年齡;第三步,估計(jì)死亡年齡。其次,確定老年資金需求缺口??纯醋约河袥](méi)有社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。然后,根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來(lái)確定資金缺口。建議購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%-40%為宜。最后,確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。 4.每年支出多少保費(fèi)最合適 不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu),不同的收支情況,決定所買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同的,所以保費(fèi)支出也是在不斷調(diào)整過(guò)程中的。 家庭資金安排一般可以參考簡(jiǎn)單的四三二一家庭理財(cái)法則,即收入的40%用于供房和其他投資,30%用于家庭的一般性生活開(kāi)支,20%用于銀行存款以應(yīng)付急時(shí)之需,10%購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)屬于安全層面的需求,過(guò)低的保費(fèi)支出意味著不能帶來(lái)足夠的安全保障,而過(guò)高的保費(fèi)又會(huì)帶來(lái)較大壓力。因此,保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適。 5.什么樣的保險(xiǎn)代理人最合適 當(dāng)今的保險(xiǎn)條款功能有許多,諸如保單貸款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動(dòng)墊交等等。如果保險(xiǎn)代理人的專業(yè)水平有限,也許保險(xiǎn)的有些功能他就介紹不清。優(yōu)秀的代理人應(yīng)當(dāng)精確理解保險(xiǎn)條款以及相關(guān)法規(guī),引導(dǎo)客戶正確理解條款和自身權(quán)益。還應(yīng)當(dāng)成為客戶的理財(cái)顧問(wèn),幫客戶處理好保險(xiǎn)保障、銀行儲(chǔ)蓄和投資之間的關(guān)系和比例。 另外,壽險(xiǎn)多為長(zhǎng)期險(xiǎn),需要保險(xiǎn)代理人與客戶建立長(zhǎng)期的聯(lián)系。一個(gè)負(fù)責(zé)任的、售后服務(wù)良好的代理人要能及時(shí)告知自己公司的新條款和新信息,能及時(shí)提醒客戶續(xù)交保費(fèi),對(duì)客戶的要求能及時(shí)回應(yīng),并且要協(xié)助保戶做好保單的變更及理賠。 專業(yè)和誠(chéng)信的保險(xiǎn)代理人有一個(gè)最顯著的特點(diǎn),他(她)一定會(huì)詳細(xì)了解咨詢客戶的財(cái)務(wù)狀況,了解他(她)希望通過(guò)保險(xiǎn)得到哪些保障或利益,然后作出客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,最后才設(shè)計(jì)方案、給出投保建議。如果保險(xiǎn)代理人不分青紅皂白見(jiàn)面就說(shuō)“某某產(chǎn)品非常好”、“非常合算”、“回報(bào)多么多么高”等等,那是最典型的誤導(dǎo)客戶的方式,這樣的保險(xiǎn)代理人是絕對(duì)不可信任的。 6.選擇什么樣的保險(xiǎn)公司最合適 保險(xiǎn)公司是為你提供保障和打理財(cái)富的機(jī)構(gòu),保險(xiǎn)代理人是提供服務(wù)和咨詢的人,必須為自己選擇最合適的保險(xiǎn)公司。 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前,勤跑多問(wèn),尋找實(shí)力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司,可減少日后的麻煩,保障自己的合法權(quán)益。一般來(lái)說(shuō),你可通過(guò)報(bào)刊媒體、實(shí)地考察、電話詢問(wèn)、查詢宣傳資料以及買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的親朋好友處重點(diǎn)了解以下五個(gè)方面: 經(jīng)營(yíng)范圍。必須符合《保險(xiǎn)法》的要求,分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)過(guò)批準(zhǔn),經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種也在批準(zhǔn)之列,最好是全國(guó)性大公司。 經(jīng)營(yíng)狀況。保險(xiǎn)公司的資本金越大越好,資產(chǎn)負(fù)債表上凈資產(chǎn)應(yīng)為正值,且越多越好,經(jīng)濟(jì)實(shí)力必須雄厚。 償付能力。公司以往的賠付記錄中有無(wú)拖欠拖延賠付金,公司股東的實(shí)力越強(qiáng),經(jīng)營(yíng)狀況越好,則償付能力越強(qiáng)。 服務(wù)水平。是否為投保人提供額外的附加服務(wù),如定期回訪、消費(fèi)優(yōu)惠、聯(lián)誼會(huì)、緊急援助等。
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半醉
你妹?。。。。?br/>天天在這里推銷保險(xiǎn),這里是文學(xué)創(chuàng)作欄目。你個(gè)狗日的,少發(fā)廣告!
1413年前
兵子駝
大家都說(shuō)了,有錢(qián)就會(huì)買(mǎi)的...........
樓主怎么天天就是保險(xiǎn)啊.?
1313年前
作者回復(fù):
讓各位老鄉(xiāng)多了解一點(diǎn)有關(guān)保險(xiǎn)的知識(shí)。
2012/3/30 15:11:40
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